Wynajem kontra kredyt
Porównaj całkowity koszt zakupu mieszkania na kredyt hipoteczny z kosztami najmu oraz wartością kapitału po wybranych latach.
Otwórz kalkulatorKredyt hipoteczny
Kwota kredytu to cena nieruchomości pomniejszona o wkład własny. Przy ratach równych (annuitetowych) miesięczna płatność jest stała w całym okresie, natomiast przy ratach malejących spłacasz co miesiąc równą część kapitału, dzięki czemu pierwsza rata jest wyższa, ale łączny koszt odsetkowy wyraźnie niższy.
Parametry kredytu
Cena zakupu mieszkania lub koszt budowy domu.
zł
Wkład własny wyrażony jako procent wartości nieruchomości (w polskich bankach zazwyczaj min. 10% lub 20%).
%
Nominalne oprocentowanie roczne (suma marży banku i wskaźnika referencyjnego lub stałej stopy).
%
Okres spłaty w latach (w Polsce rekomendacja KNF zaleca analizę zdolności maks. na 25–30 lat).
Raty równe dają niższą pierwszą wpłatę; raty malejące pozwalają szybciej nadpłacać kapitał i zapłacić mniej odsetek.
- Wkład własny
- 100 000,00 zł
- Kwota kredytu do wypłaty
- 400 000,00 zł
Rata i koszt kredytu
Pierwsza rata miesięczna
2700,83 zł
Całkowita kwota do spłaty
810 248,59 zł
Suma odsetek w całym okresie
410 248,59 zł
Ostatnia rata miesięczna
2700,83 zł
Kwota kredytu do wypłaty
400 000,00 zł
Wskaźnik LtV (kredyt do wartości)
80,0%
Link może zawierać wpisane dane. Każda osoba, która go otrzyma, może je odczytać.
Suwaki i gotowe wartości
Warunki i dodatkowe kosztyStopa bazowa, marża, ubezpieczenia i pierwszy miesiąc spłaty.
%
%
Podwyższa marżę (np. o 0,5 p.p.) do momentu spłaty zadłużenia poniżej 80% LtV.
%
%
Symulator nadpłat kapitału
zł
Struktura kosztów i bezpieczeństwo kredytu
Kwota kredytu do wypłaty
400 000 zł(49,4%)
Suma odsetek w całym okresie
410 249 zł(50,6%)
Skład pierwszej raty: 2700,83 zł
Kapitał: 534,16 zł (20%)Odsetki: 2166,67 zł (80%)
Wskaźnik LtV: 80,0%Bezpieczny (≤80%)
0%80%90%100%
Przebieg spłaty kredytu w czasie (kapitał vs odsetki)
Pozostałe saldo kapitałuSuma spłaconych odsetek
Jak powstał wynik?
- Kwota kredytu: 500000 × (1 − 20 ÷ 100) = 400 000,00 zł.
- Liczba rat: 25 × 12, po zaokrągleniu do liczby całkowitej = 300.
- Miesięczna stopa r = 6.5 ÷ 100 ÷ 12. Rata równa: 400 000,00 zł × r × (1+r)^300 ÷ ((1+r)^300 − 1) = 2700,83 zł.
- Model sumuje odsetki od salda w kolejnych miesiącach: 410 248,59 zł; kapitał i odsetki razem: 810 248,59 zł.
Stała stopa przez cały okres, bez prowizji i ubezpieczenia. Obliczenia prowadzone są bez zaokrąglania miesięcznych rat; wartości na ekranie zaokrąglono do dwóch miejsc.
Harmonogram spłat kredytu
Szczegółowy rozkład rat kapitałowo-odsetkowych, ubezpieczeń i salda zadłużenia w czasie.
Wybierz rok:
| Nr | Data | Rata łącznie | Kapitał | Odsetki | Saldo zadłużenia | LtV |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 11.2026 | 2700,83 zł | 534,16 zł | 2166,67 zł | 399 465,84 zł | 79.9% |
| 2 | 12.2026 | 2700,83 zł | 537,06 zł | 2163,77 zł | 398 928,78 zł | 79.8% |
| 1. 2026 | 5401,66 zł | 1071,22 zł | 4330,44 zł | 398 928,78 zł | 79.8% | |
Porównanie wariantów
Migawka A pozostaje tylko w pamięci tej strony. Odświeżenie lub opuszczenie kalkulatora ją usuwa; nie trafia do linku ani na serwer. Zmiana procentowa odnosi się do wartości bezwzględnej A; dla zera nie jest wyznaczana.
Analiza wrażliwości
Symulacje zmieniają tylko wskazany parametr; pozostałe założenia pozostają takie jak w formularzu. To nie prognoza ani przedział ufności. Początkowe warianty są przykładami i można je edytować.
%
%
| Scenariusz | Oprocentowanie w skali roku % (%) | Pierwsza rata miesięczna (zł/mies.) | Różnica do bazowego (zł/mies.) |
|---|---|---|---|
| Bazowy | 6,5 | 2700,83 | 0 |
| Wariant 1 | 5.2 | 2385,21 | -315,62 |
| Wariant 2 | 7.8 | 3034,46 | 333,63 |
Puste, niepoprawne lub niemające wyniku warianty oznaczono kreską.
Raport z obliczeń (A4 / PDF)
Podgląd na żywoRaport zawiera wpisane dane. Drukowanie i udostępnianie są Twoją decyzją; raport przygotowano lokalnie.
Stała stopa przez cały okres, bez prowizji i ubezpieczenia. Obliczenia prowadzone są bez zaokrąglania miesięcznych rat; wartości na ekranie zaokrąglono do dwóch miejsc.
Parametry wprowadzone przez użytkownika; model Kalemy nie pobiera stawki zewnętrznej.
100% lokalnie w przeglądarce
kalema.pl · Raport wygenerowano lokalnie
Dokument ma charakter poglądowy i nie stanowi oferty handlowej ani audytu energetycznego.
Ostatnie obliczenia w tym kalkulatorze
Pełna historiaLista przechowywana wyłącznie w pamięci Twojej przeglądarki. Kliknięcie wiersza wczytuje zapisane parametry do adresu kalkulatora; udostępnienie linku przekazuje wpisane dane odbiorcy.
Brak zapisanych obliczeń. Skorzystaj z dowolnego kalkulatora — ostatnie wyniki pojawią się w tym miejscu.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czym różnią się raty równe (annuitetowe) od rat malejących?
W ratach równych (annuitetowych) co miesiąc płacisz identyczną kwotę — w pierwszych latach większość raty stanowią odsetki, a mniejszą część spłata kapitału. W ratach malejących część kapitałowa jest stała w każdym miesiącu, przez co początkowe raty są wyraźnie wyższe, ale zadłużenie spada szybciej, a łączny koszt odsetek w całym okresie kredytowania jest niższy.
Jak wysokość wkładu własnego wpływa na ratę i wskaźnik LtV?
Wkład własny bezpośrednio pomniejsza kwotę pożyczanego kapitału. Im wyższy wkład własny, tym niższa kwota kredytu i niższy wskaźnik LtV (Loan to Value — stosunek długu do wartości nieruchomości). Przy wkładzie własnym co najmniej 20% (LtV ≤ 80%) banki zazwyczaj oferują niższą marżę i nie wymagają ubezpieczenia niskiego wkładu.
Czy oprocentowanie wpisywane w kalkulatorze to RRSO?
Nie. W kalkulatorze podajesz nominalne oprocentowanie kredytu w skali roku (czyli sumę marży banku i stawki bazowej lub oprocentowanie stałe). Wskaźnik RRSO uwzględnia dodatkowo prowizję za udzielenie kredytu, koszt wyceny nieruchomości, ubezpieczenie pomostowe i polisy wymagane przez bank.
Jak wyliczana jest kwota kredytu z ceny mieszkania?
Od ceny nieruchomości odejmowany jest procentowy wkład własny. Przykładowo przy mieszkaniu za 600 000 zł i wkładzie własnym 20% (120 000 zł) kwota zaciąganego kredytu wynosi 480 000 zł.
Co się stanie z ratą, jeśli zmienią się stopy procentowe?
W przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem (lub po zakończeniu 5-letniego okresu stałej stopy) wzrost lub spadek wskaźnika referencyjnego bezpośrednio zmieni wysokość miesięcznej raty. Planując budżet domowy, zawsze warto sprawdzić w kalkulatorze wariant z oprocentowaniem wyższym o 1–2 punkty procentowe.
Wynik ma charakter edukacyjny i orientacyjny. Nie stanowi porady medycznej, podatkowej ani finansowej.